【2026年自願醫保懶人包 】自願醫保 vs 傳統醫保

由於自願醫保設有標準的保單條款及保障，故此醫保產品都需要獲得政府食物及衞生局准許才能成為認可的自願醫保產品。

自願醫保分為「標準計劃」及「靈活計劃」，前者提供基本的住院保障，後者則在住院保障外加上具彈性的附加保障，例如較高的保障額及更多的保障項目。

話雖如此，是否代表轉到自願醫保一定比較好？答案是未必。以下部份我們會為大家比較這兩種保險的優劣。

自願醫保所有產品都必須符合食物及衞生局訂明的10項標準條款，並須劃一承保精神科治療、涵蓋非住院情況下進行的日間外科手術（包括內窺鏡）、診斷成像檢測（即 CT、MRI、PET、PET-CT、PET-MRI 等）及非手術癌症治療，保障範圍更加廣泛。相對之下，傳統保險就未必全包以下的保障。

自願醫保的最大優點，是列明保障受保人的「未知」及「先天性」疾病。未知的已有疾病第一年不獲賠償，第二年可獲 25%償款，第三年可獲 50%償款，第四年起全數賠償。而先天疾病則包括8歲或以後出現或確診的先天性疾病。凡是在條款內包括的疾病，即使是投保時尚未發現均可受到保障。

自願醫保保證續保至100歲

現時市場上的不少醫療產品只接受65歲以下人士投保，只有兩成醫保計劃接受80歲或以上長者續保。未能投保或續保的長者一旦患上重大疾病，就要自行承擔昂貴的醫療費用。即使成功投保，不保事項都會較多，保障範圍相對遜色。

自願醫保可供15天至80歲人士投保，並保證續保到100歲。部份靈活計劃更保證終身續保，保障長者的醫療健康。

保障額可終身無上限

市面上大部份的醫療保險都設有終身賠償限額，一旦過了保障額便不能再索償。自願醫保的保障額以「保單年度」計算，設每年 42 萬港元的賠償上限。換言之，年度最高保障額每年會重新計算，對於長期病患或需要年長期治療的長者來說是絕佳保障。

不過需要留意並非所有自願醫保產品都設有終身保障額上限，所以投保人在挑選計劃的時候要小心看清楚條款細則。

購買自願醫保可連帶扣稅

港府提供稅務優惠以鼓勵市民參與自願醫保計劃。納稅人為其本人或指明親屬(包括納稅人的配偶、納稅人或其配偶的子女、祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹)購買自願醫保的認可產品，可申請稅務扣除。稅率愈高，可獲扣稅的相應金額亦愈多。

每個課稅年度每名受保人的最高保費扣除額為每年度8,000元，而且可申請稅務扣除的保單數量及受保人人數均不設上限。假設投保人的標準稅率為17%，可說是近乎以「8折買醫保」。

自願醫保條款收費較清晰

自願醫保產品由政府設計及規範。計畫規定保險公司必須公佈其醫保認可產品的保費表，以增加市場的透明度及促進價格競爭。另外，投保人享有 21 日冷靜期，期間可隨時取消保單並取回悉數已付保費。

自行轉會或須重新核保甚至加保費

如果是你主動要求將現有的醫保保單轉到另一間保險公司的自願醫保認可產品，新的保險公司有權要求重新核保，或有機會因身體狀況而被拒保。

然而，如果是保險公司將你現有的醫保改為自願醫保產品，並按自願醫保標準保費釐定，那麼他們則沒有權限要求重新核保，並須保證你獲續保至100歲。

根據自願醫保計劃網頁，所有已參與自願醫保的保險公司，其保單持有人可獲得一次機會選擇轉移至自願醫保，不過有關「轉移期」的時間由保險公司安排，詳情可向保險公司查詢。

食衞局回應傳媒查詢時，指所有認可計劃在保單生效後均會提供保障。一旦受保人感染或懷疑感染新冠肺炎，相關住院費用都會按條款及細則獲得賠償。

自願醫保的標準計劃未必能百分百涵蓋傳統醫保的保障項目，例如洗腎、私家看護費、家屬陪伴床位費等。如果貿然從傳統醫保轉往自願醫保，有機會會失去相關保障。

如果想轉往自願醫保又想確保有充足的保障，可以考慮當中的「靈活計劃」。大前提是要清楚自己所需，並仔細比較不同的醫療產品及條款。

如果想確保自己的保險選擇是否正確，最安全可靠的方法都是聯絡專家的保險經紀如快而保。

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話雖如此，是否代表轉到自願醫保一定比較好？答案是未必。以下部份我們會為大家比較這兩種保險的優劣。